刘先生问：房贷保险中出钱的是自己，但第一受益人却是银行，这样是否合法？

　　96148答：您好！人民银行颁布的《个人住房贷款管理办法》第25条规定：“以房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。”商业银行要求借款人购房贷保险即据此而来。但从《保险法》的规定看，保险合同中约定银行为第一受益人是不妥的，《保险法》第22条3款中对受益人的定义是：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。”从这个法律的规定可看出，只在人身保险合同中才有受益人，而房贷保险性质上属财产保险合同，无受益人一说。 银行要求借款人购房贷保险的初衷无非是最大限度的控制贷款风险，即在抵押房产出现自然灾害等情况造成抵押房产毁损时，由保险公司赔付保险金来优先支付银行的贷款。其实法律对此已有明确规定，最高院关于担保法的司法解释中第80条规定：“在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。”所以，银行大可不必背负此“恶名”而在保险合同中约定银行为第一受益人也同样能对抵押房产毁损所得的保险金优先受偿，这样既没有增加贷款风险又体现了以客户为上的服务宗旨，从而拉近银行与客户之间的距离。