保险公司全面参与房主权益保护

    在德国，由于保险公司负责受损房屋的绝大部分赔偿，也形成了保险公司对房屋质量的有效监督。各大保险公司内都有专门的房屋评估师，在接受不同房屋投保时，会到现场对房屋进行全面的检测。如果由于房屋的建筑质量存在安全隐患，比如厨房的下水管道可能漏水，甚至可能侵害到邻居家的房屋、家具等，评估人员会向房东直接提出。房东则可以根据法律向房产商直接理赔，或者由房产商提供事故保险等。

    当然，德国房屋保险也有除外责任，如由投保人严重失职造成的损失等。这是一个最常引起争议的问题。按照德国以往的保险合同法，如果出现这种情况，保险公司完全可以拒绝赔偿。在这一点上，在2008年生效的新保险合同法进行了对消费者更为有利的修改。根据新法，保险公司只能根据投保人失职的严重程度，以及对损失的影响程度减少赔偿，但不能完全拒赔。

    除了一般的房屋意外灾害险，德国房地产保险实际上是多种多样、五花八门。比如房主责任险也是德国家庭必备的保险项目之一，房主处于无心，在房屋范围内发生的各种意外，保险公司都会给予理赔。再有，德国法律规定，在冬天房屋前道路上的积雪必须由房主负责清扫，如果忘记清扫导致路人摔伤，房主将负责赔偿伤者的医疗费、康复费、护理费乃至精神痛苦费等等。当然，如果有了房主责任险，这些损失都将由保险公司承担。

    德国房地产保险市场发达，为住房参保成为德国家庭必不可少的灾害防范措施，在公司、学校、政府等单位内更是如此。在历史性的地震灾难过后，更加敦促我们重视房屋保险，通过国家法律、银行规定、保险产品开发等各种手段，尽快建立我国的房屋保险体系。

    (作者：郇公弟)