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最近关于贷款利率上浮程度下调甚至调控放松的说法很多，第四季度，特别是年底，银行往往收紧银根，但是今年同期，北京、广州、杭州、武汉、南京等多个城市房按揭利率出现了松动，还有一些城市例如上海、深圳，虽然按揭利率没有出现明显松动，但放款速度加快。 小编搜集了多数网站的信息（具体以银行信息为准），发现杭州和广州利率上浮程度下调的银行较多（红的银行为首套房贷款利率上浮程度下调过或在10%及以下的）。
南京贷款利率上浮程度下调的银行较少，紫金农商行下调了5%。
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杭州此前四大行普遍执行首套房贷利率上浮15%，二套上浮20%的政策，目前，工商银行以及中国银行个别网点开始执行首套房利率上浮10%，二套房利率上浮15%。中信银行个别网点将首套房贷利率闪付10%，二套上浮15%，汇丰银行首套上浮10%，二套上浮11%。
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再说两组整体数据：
第一，贷款利率高位回调银行数量增多。融360监测数据显示，今年10月有19家银行分（支）行下调利率，利率高位回调银行数量增加16家。
第二，按揭贷款增量连续三月下滑。央行数据显示，10月居民按揭贷款增加3730亿元，环比下跌13.44%，同比小幅上涨0.55%，略高于去年同期，按揭贷款增量规模已连续3月下跌。
于是，市场开始浮想联翩，认为在逐步趋冷的房地产背景下调控政策放松指日可待。当真如此吗？
利率只是一种价格，受供需变动影响，是市场行为而非行政行为
在政策调控严厉且市场逐步转冷的背景下，购房者观望情绪加强，按揭贷款增量已经出现连续下降，会使得部分利率明显高于同地区平均水平的银行降低上浮程度，因为对于银行来说，之前火热市场背景下供不应求的按揭贷款供给目前显得相对宽裕，加之此前央行降准大大提高了银行流动性，但是贷款需求却少了，受供求因素影响，按揭业务量出现较大下滑会直接导致贷款的价格（也就是利率）下降。
在目前商业银行面临激烈竞争的前提下，虽然房价有波动风险，但按揭贷款仍然是优质资产，也是银行利润来源的重点，如果按揭贷款需求持续下降，预计会有更多高于同地区水平的银行进行利率上浮程度下调。所以，多家银行贷款利率下调并不必然是调控放松的体现，而是市场供需变动导致的结果，是一种市场化行为而非行政行为，不应解读为调控会放松。
在政策调控范围内，降低刚需贷款成本，侧面反映了调控的进一步成功
11月2日，央行发布的《中国金融稳定报告》中提到：合理管控个人住房贷款增长，加强居民消费贷款管理，防止资金挪用与购房行为，刚性需求得到保护，投机炒房行为被抑制。这说明当前调控政策丝毫没有放松，还是那句话，调控并不是要全面一直需求，而是要抑制投机行为，保护刚需。当前首套房贷利率大幅上浮，刚需购房成本压力越大，从保护刚需的角度来看，这是不合理的。而当前基准利率上浮程度下降则进一步支持了刚需购房，从侧面反映了调控取得进一步成功，而不应解读为调控会放松。
部分地区首套房贷利率上浮程度下调导致部分购房者对调控政策放松等消息信以为然，于是，身处长沙，也在各大房产群或网站上看到此类不实消息，甚至购房者们开始开启等待模式：如购房再等等，等基准利率上浮程度再下调一些；又如等调控放松后获取购房资格；再如等房价再降一些就买……
来看看大长沙的贷款利率上浮程度如何吧？下图数据来源于凤凰网房产，日期截止至11月21日。
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由上表数据可知，在某些城市出现利率上浮程度下调之时，长沙却刚好相反，上调首套房贷款利率上浮的银行反而增多！10月中旬，长沙首套房贷款利率还以上浮15%为主，仅一个多月上浮20%的银行数量增加至4家，分别为中国银行、长沙银行、建设银行和光大银行。
在调控效果显现，楼市氛围趋冷的环境下，长沙贷款利率依然持续高位运行，按揭贷款需求进一步减少，却并没有出现银行下调贷款利率的现象，这说明长沙调控政策绝对没有半途而废的意思。就小编观点来看，短期内调控政策放松是站不住脚的，至于市场上已经出现贷款利率上浮程度下调的苗头，短期内会不会出现跟风，呈现蔓延性或普遍性？整体的趋势如何？
尽管房贷出现松动，但整体下调空间不大
尽管房贷出现松动，但整体利率变化不大，且目前房贷出现松动最直观表现是：相对于之前额度紧张、审核严格、放款缓慢、贷款易遭拒等现象，现在只需借款人资质良好，基本就能通过审批。
关于利率上浮程度的下调，定价较高的银行一般是本身房贷额度就不充裕，体量较小银行，加之目前只出现在部分地区，同时也有些地区维持不变甚至还有上行，所以即使一些地区出现利率上浮程度调整，对整体市场影响也不大，所以数据上看目前的利率上浮程度下调并不显著。如下一组数据：10月份全国首套房贷平均利率5.71%，相对于基准利率倍数的1.165倍，环比增长0.18%，同比增长7.74%。况且，房贷利率定价本质上还是看房市政策，目前房贷政策依然是抑制房价过快增长，打击投机炒房，从这个角度看，整体下调的空间可能不大。
最后，给大家算一下在长沙一套100㎡的100万元的首付3成贷款70万元的住宅在利率上浮0%至20%后的利息区别（等额本息），让大家感受下所谓首套房贷利率上浮变动对自己究竟有多大的影响（手动计算难免存在少量误差）。
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