什么！首付仅需5万？
作为一名刚需中的骨灰级刚需，我怀揣10万余元近期已经看过无数房源了，不挑地段，不挑配套，不挑户型，但求能遮风避雨，然而！没有一套是我可以付得起首付款的。
突然，一则“首付仅需5万安家地铁口”的广告语映入眼帘，还是带装修复式房源，简直不要太激动，刚好可以暂时免去后期装修款为零的尴尬问题，拎包入住不是梦啊！于是赶紧拨通了热线电话，确认有其事，跑到售楼部仔细一了解，原来是商业性质的带装修复式公寓，建筑面积50平可以做到两室两厅两卫，而且是准现房，没两个月就能交房了。
看起来实在挑不出毛病，不买简直对不住自己近几个月来顶着烈日游走各大售楼部的辛酸，然而，问题来了！
“我们这个公寓是目前推出来的优惠特价房，全款付清立享92折，分期贷款95折，首付分期免利息。折扣前单价12000元/㎡，建筑面积50㎡，总价60万元，首付30万元，按照我们的优惠政策，首期只需支付5万元，开发商零利息给您垫资25万元，剩余首付款1年内平摊付清。”
也就是剩余25万元，刚开始每个月得还2.083万元首付款，商业用房最多贷款10年，30万元贷款额按照等额本息计每月需还3500元左右，刚开始一年每月还款额高达近2万5！
似乎有一股无形的压力向我袭来！说实在的，毕竟现在一年下来也存不下3万元~再细问下，契税按商业房交，水电费都按商用标准，无天然气入户，不配套学区……而且，说好的地铁房其实要步行快2公里，快到地铁的终点站了。
究竟要不要选择首付分期呢？首付分期合法还是非法呢？
首付贷是指在购房人首付资金不足时，开发商、地产中介或金融机构能够为其提供资金拆借。首付贷在我国的法律上，是不被认可的，而且，在当前住宅调控政策相当严格的情况下，国家更是明令禁止楼盘开展首付贷，2019年上半年，全国首套房贷款平均利率出现触底反弹，监管当局对房贷相关业务进场检查也一直在进行中，包括违规向房企提供表内外融资、违规“首付贷”等。现在住宅项目几乎没有“首付贷”的身影了，因为购买住宅想要短期内获得翻倍收益不太切实际，购房者首付贷透支财力的动力变弱。当然，实际上却总有楼盘仍在“夹缝”中玩着“首付贷”的伎俩，尤其是某些去化相对困难的商办性质公寓。
一般来说，在楼市步入平稳期，开发商推出首付分期是为了降低购房门槛，增加销量，加速回款。但这样的楼盘或多或少会存在一些问题，比如：地段较差、配套不齐、品质欠佳等等，当然也并非绝对，有些项目只是单纯想快速回款，本身条件都还不错，也具备一定增值空间（不多）。对于我们购房者而言，需要理性去看待，去分析哪种问题是自己最不能接受的，如果存在这类完全不能接受的缺点（就算当下手头再紧）也绝不考虑。如果还能考虑且能最大限度规避风险，那就当在为自己的居住理想推了自己一把吧，毕竟现下房地产不如几年前，短期翻倍的收益已经不复存在，以稳为主，早买早住早省心。
但风险也无处不在！
风险一：可能签订不利于购房者的条款规定
首付贷都是从哪里来的呢？我们听得最多的是开发商垫资，似乎在我们心中开发商资金实力雄厚，是个巨无霸，但同时也别忘了开发商超高的资产负债率，当然，开发商垫资已经是相对安全的方式了。另外就是购房中介机构、P2P公司与小贷公司，这类型公司资金链断裂的风险很高，而且可能与之签订各类繁杂的条款规定，让购房者占不着好处。
风险二：可能出现钱房两空的窘境
在首付分期过程中，能不能按时办理房屋相关手续也是重要的衡量标准。购房者必须要注意的问题：第一，要和开发商确认并订立书面依据说明先付的这一部分款项是房屋首付，属于购房款的一部分，而不是非定金、订金、预付款等其他形式。第二，如果开发商以购房者参加了优惠购房政策为由，故意推迟办理房屋交易相关手续的时间，则要提起十分警惕，对于购房者而言，无论是何种付款方式，都要办好按揭手续，并完成房屋的网签备案程序，以保证房子能顺利购买，避免出现钱房两空的窘境。
风险三：可能出现屋漏偏逢连夜雨的财务困境
虽说买房要尽可能撬动杠杆，晚买不如早买，但也有个最基本的前提，就是杠杆率不能超过自己所能承受的极限，也就是要量力而行，毕竟在当前房地产市场已经稳定的前提下，无止境的套信用卡还首付分期款绝不是上策。你一定不知道，每年都有不少因为还不起房贷，直接断供的购房者，法拍房的出现越来越多，大家想想以前或者倒推十年前，哪有什么法拍房概念，现在却在很多城市出现了。如果你的现金流断裂，一切的债务会接连暴雷，屋漏偏逢连夜雨的滋味可不好受。
权衡利弊，综合考虑，你首付不足时会作何选择呢？
