这是一个一石三鸟的计划：购房者可以自由选择银行，房产商免除了向银行交纳的保证金，银行获得了零散的优质房贷

　　“直贷式个人贷款，是什么意思？我怎么不知道？”这是记者在采访中大部分银行信贷部给出的回答，除了建设银行。

　　因为这种“直贷式”个人住房贷款是建设银行四川分行近日推出的“新”业务，指由客户直接向银行申请住房贷款，由专业的担保公司提供担保，银行直接面向购房者的一项个人房贷产品。同时，四川分行还宣布，购房者可以免交房贷强制保险，或者自由选择交房贷险的保险公司。

　　紧随建行之后，四川省内的中行、农行、工行都在酝酿这种直贷模式。

　　“由于会增加银行的操作成本，购房直贷业务仅是银行的二线产品，而四川省分行选择在这个时候将其推到一线市场，有明显抬市的意图。”建行上海分行的有关人士指出。

　　四川试点

　　成都市房产管理局对《财经时报》表示，其下属的住房置业担保公司将积极配合直贷的推行。

　　“今年一季度，成都住宅投资和住宅新开工面积增长率分别为44.6%和50.1%。这就意味着，成都市商品住房供应量还将逐渐增大，但是商品房销售面积只有233.53万平方米，同比下降13.4%，其中住宅销售202.39万平方米，同比下降近19%。商品房预售面积194.94万平方米，同比下降10%。”成都市大地房产的经理贾毅称。

　　尽管观望势头不减，但成都市的开发商依然不屈不挠地推出房子，在6月11日—6月17日短短一周之中，成都市新开了6个楼盘。

　　个人办理住房贷款时，银行会扣留10%的贷款，作为开发商向银行提供的保证金，客观上造成了开发商资金流转的困难。这是在个人资信不健全的情况下，开发商不得不承担的一部分开发成本，也被记入了房价之中。

　　“实际上，现在成都的房产商谁也不敢说自己手头资金宽余，银行的直贷业务，把他们应该交纳的10%的保证金和保险公司的房贷都给了担保公司，所以的确是在帮助房地产公司甩掉包袱走路。”成都尺度地产研究人员认为。

　　选择这种形式的购房者可按目前市场惯例享受到一次性付清全款购房的相关优惠，一般可使房屋成交价降低2%-5%。

　　这是一个一石三鸟的计划：购房者可以自由选择银行，房产商免除了向银行交纳的保证金，银行获得了零散的优质房贷。

　　目前，凡购买成都市六城区以内房屋的客户，均可向建行申请此项贷款，这也是成都新楼盘的集中地。

　　实际上，这种形式的房贷已经存在很久了。“我记得有银行称它是手牵手房贷。”浦发银行个人信贷部的一位负责人称。但北京和上海等地的银行不愿意公开宣布“直贷”政策。

　　担保金替代房贷险

　　一向被购房者认为可有可无的房贷险在“直贷式”房贷业务中被取消，这在某种程度上减少了购房的成本。

　　“选择了这种贷款方式的客户虽然少了房贷险，但是却要自己负担专业担保公司进行担保的费用，并没有多少成本上的优惠。”浦发银行个人房贷部的有关负责人表示。

　　如果是暂无房产证的期房，住房置业担保公司在直贷购房中扮演担保人的角色。这个角色以往由开发商担任，并要向银行缴纳贷款额的10%作为保证金。现在，期房贷款人向住房置业担保公司缴纳一定数额的担保费用；如果所购房屋是现房，则无须通过担保公司，可直接用现房做抵押，取得银行贷款，最长30年，并执行优惠利率5.51%（基准利率的0.9倍）。

　　而现在，则由期房的贷款购房者向住房置业担保公司缴纳贷款金额的0.8％作为担保费用，继而由担保公司出面向银行全程担保。

　　“实际上，银行一般更愿意和房地产合作，先给企业提供贷款，再得到一批优质的个人贷款，批量办理房贷也比给散户办理更节约成本。因此，这项业务虽然存在，但一直没有公开宣传。”农业银行办公室有关人员介绍。

　　据央行的有关数据，现在的个人住房贷款总额已超过银行对房地产企业的开发贷款，而坏账率很低，不足0.5%，“但是80%以上都是批量式的贷款，散户贷款很少。”一位农行人士称。

　　成都市房管局有关人士认为，如果购房者、银行、开发商三方都乐意，这种贷款方式的推行有利于平抑房价。“直贷式”个人住房贷款既能增强购房者对开发商的议价能力，又能提高银行对“假按揭”、投资性购房的审贷能力，可抑制投机性购房。

　　“我们想争取更多的传统房贷之外的优质房贷，现在贷款利率是浮动利率，由各银行自己调整，我们希望给顾客更多的选择权利。”建设银行四川分行信贷部服务人员说。

　　名词解释

　　“直贷式”个人住房贷款，是指由客户直接向银行申请住房贷款，由专业的担保公司提供担保，银行直接面向购房者的一项个人房贷产品。

　　【链接】选择直贷带来多大优惠？

　　以购买一个总价为80万元的期房为例，其中20万元为首付，60万元向银行贷款，分20年还清。目前以0.8%的担保费率和0.06%房贷险计算（0.8%－0.06%=0.74%）。由于通过银行贷款一次性将房款付给开发商后，购房者一般可以享受2％－5％的优惠。也就是说，扣除担保费用后，现在购房者实际上可以得到1.26％－4.26％的优惠，可节省7560元－2.5万元。

　　(作者：彭婷婷)