记者 梁晖茹

　　近期提前还贷咨询明显增加 对此不甚“感冒”的银行也推出理财型房贷抢市场

　　近期关于加息与否的讨论不绝于耳，尽管目前尚未有权威的消息，不过这个敏感的话题牵动了众多贷款买房人士的心，因为加息就意味着供楼负担的增加。据广州市部分商业银行表示，近期明显增加了关于房贷提前还款的咨询，不少客户表示，尽量争取在加息前多还钱，节省利息支出。

　　借款人平均提前9年还贷

　　做销售工作的施小姐前年在海珠区购买了一套25万元的房子，由于参加工作才两年，手里积蓄有限，因此她向父母借了首期。由于工作出色，收入增长很快，施小姐到了今年已经把欠银行的余额凑足了，打算在近期一次过还清贷款。

　　据广州市部分商业银行透露，在房贷业务中像施小姐这样提前还款的例子还有很多，即使没有加息的传言，房贷业务中提前还款是个很普遍的现象。有的银行提前还款比例达到50%左右，还有一份统计显示，借款人平均提前了9年还清贷款。

　　据广发银行个人业务部人士介绍，借款人热衷提前还款主要原因是中国消费观念还比较传统。此外，还有一个原因是买了楼花的业主由于担心买到烂尾楼，通常都采取按揭的方式，一旦收楼，就马上提前还款，这种情况前几年最为明显，当然最重要的就是提前还贷能省一大笔钱。

　　银行对提前还贷感到矛盾

　　对于普遍存在的提前还贷现象，不少商业银行坦言感到矛盾。因为房贷的周期普遍很长，最长可达30年，数据显示房贷的平均期限是16年左右，在这漫长的还款其间，借款人可能会遇到失业、疾病、负担加重等多种情况，形成贷款风险。但是从另一方面看，长期贷款利息收入稳定，可以给银行带来可观的收益，因此目前银行对于提前还款持既不鼓励也不反对的态度。

　　银行的态度从是否收违约金上也可以看出端倪，不少银行在贷款合同上往往注明如果提前还款就将适当收取违约金，但实际上这点形同虚设，在广州市真正收取违约金的银行寥寥可数。不过提前还贷也是个繁琐的事情，银行通常会要求还款人提前一个月通知，然后第二个月批核，再过一个月生效，假设某人6月攒够钱想提前还款，那么他到7月份银行才会审批，审批完可能已经到了8月，这样就算提前还款也会损失2～3个月利息。

　　提前还款成卖点夺客户

　　尽管银行心情矛盾，但是目前个人房贷无疑是银行的优质资产，因此即使近期宏观调控拼命打压房地产业存在的虚火，银行仍然十分重视个人住房贷款，甚至银行也开始以提前还款为卖点，争夺客户。最近广东发展银行推出了“家多好”理财型房贷，就是将提前还款与自动额度授信结合起来，从而实现存款等额冲减贷款，减少利息支出。

　　据广发行个人业务处处长张雄介绍，人们贷款买楼，支付了首期后，就开始每月还款，由于通常还款期限都很长，人们无法判断将来的收入变化，所以还款额通常都不会占月收入的太大比例，例如每月收入5000元的家庭，通常只拿2000元还款，但实际上这个家庭每个月还能有1000元的剩余。由于1年期存款利率只有1.98%，贷款利率却高达5.04%，借钱显然不划算，如果这个家庭能把剩余的钱用来提前还款抵消本金才是明智的做法。

　　张雄进一步解释，“家多好”的客户可以和银行签个协议，其在广发银行的存款账户里达到1万元的整数倍时，即可自动用于提前偿还贷款本金。而且提前还款后，还可自动获得等额的个人综合授信，保证客户提前还款后无需申请即可随时再贷出授信额度以内的资金。无疑在“提前还款、额度授信”过程中客户用于提前还款的资金实际上获得了相当于按揭贷款利率的收益率。同时，等额额度授信可以确保提前还款后客户资金周转问题不会有任何影响。因此从这个意义上讲“提前还款、额度授信”与“存款等额冲减贷款”在功效上是一致的。

　　举例来说，张小姐家庭月收入5500元，贷款30万元买房，15年按揭，到期后利息总共要128154.3元，但其实张小姐在每月还款以及支付所有生活开销后，还有1000元的余钱，如果她使用了“家多好”理财型房贷，每年提前还贷10000元，到期后她的利息总额只有98187.21元。