主持人：最近我们收到了不少观众的短信，他们问下半年房价会降吗？现在是不是到了买房的时机了？到银行办贷款好办吗？今天我们就从这些问号说起。我们先来看一看目前各地房地产的情况。

　　今年以来，针对部分地区房价过高、涨幅过快的问题，国务院及有关部委相继出台了一系列抑制房地产市场过热、旨在稳定房价的政策。就在这一列的“组合拳”出手几个月后，各地房地产市场纷纷降温了。对于买房这件事，许多百姓处于观望状态。

　　北京市民甲：“那肯定观望观望。”

　　北京市民乙：“政策现在出得太快太急，会不会紧跟着还有其它的政策，所以要看看。”

　　北京市民丙：“楼价现在我觉着，还是贵。”

　　中国人民银行最近的调查显示，近期有购房意向和为买房而储蓄的居民人数占比双双回落，调查结果显示，未来三个月打算购买住房的居民人数占比为19.1%，较上季下降2.9个百分点，较上年同期下降2.2个百分点，降到历史最低点；储蓄动机为“买房或装修”的居民人数占比为11%，较上季下降0.4个百分点，较上年同期下降0.8个百分点，也降到了历史最低点。

　　与此同时，房地产市场的交易也比较清淡，国家信息中心最新的数据表明，1至5月份，全国商品房销售面积9484万平方米，比去年同期增长了13.9%，增幅同比回落了17个百分点。购房意愿下降最大的就是上海市，上海今年1到5月份商品房销售面积849万平方米，比去年同期增长9.7%，增幅同比回落8.5个百分点，比一季度回落了36.4个百分点。

　　兴业银行行长李仁杰说：“原来确实有一些房价增长过快的，是有一定炒作的因素，那么，宏观调控政策出台以来，把这些泡沫的因素去掉了，我觉得对宏观经济有好处，对微观经济也有好处，对银行的信贷资产健康也有好处。”

　　不仅如此，住房信贷政策的调整和房地产市场的观望气氛使消费信贷增速减缓。据人民银行统计，4月份居民贷款(主要是消费信贷)增加439亿元，同比少增了340亿元；5月份居民贷款增加249亿元，同比少增加214亿元，个人住房贷款是居民贷款的主要组成部分，因而居民贷款的大幅度减少说明紧缩性的个人住房信贷政策已经开始影响到居民的购房贷款，而个人住房贷款增幅减缓表明过热的购房需求得到初步遏制。

　　主持人：我听一位在银行工作的朋友讲，在6月份以前，他们银行里最忙得部门就是信贷部门，尤其那些专门负责居民房贷的整天忙得马不停蹄，可现在，这个部门的人员就清闲多了，一天也没有几份居民房贷的合同上门。以前购房贷款业务曾经被银行看作是一块送到门口的大蛋糕，可是眼下，购房贷款的少了，蛋糕越变越小。吃不到这块蛋糕了，银行又该怎么办呢？

　　上海市是全国房价最高的地区, 一系列的抑制高房价的政策出台后, 上海的房地产市场明显降温.今年1到5月份, 上海市的房地产价格平均下降了1.25%. 以往上海市的二手房交易活跃,可是上海的“七部委意见”配套实施细则中包括了这样的规定，2005年6月1日后，个人将购买不足2年的住房对外销售的，应全额征收营业税，超过2年(含2年)的，免征营业税。凡在2005年6月1日后购买非普通住房的，按3%税率征收契税。 一时间，上海二手房交易几乎陷于停滞状态，于是很多房产中介不得不关门歇业。一些贷款中介也很难接到生意. 不明朗的市场形势，让银行提高了对上海房贷风险的高度警觉。为了防控风险，上海各银行从7月1日开始，就已经全部应用了央行开发的“个人征信系统”，对贷款人的资格审查将更周全、严格。

　　银行家杂志主编王松奇认为：“现在从银行各项贷款资产结构、结构质量比较进行分析，实际上按揭贷款还是质量比较高的，到现在为止还是，现在中央为什么在这次宏观调控中更强调房贷风险呢，主要指部分出现房地产过热的城市，比方说上海，杭州、温州等等这样一些城市。”

　　但由于住房贷款一直是各银行最重要的贷款类业务之一，各银行争取房贷客户的努力从来没有停止过。许多银行面对增幅趋缓的个人住房贷款业务 推出了各自的应对措施. 从6月开始，招商银行在全国范围推出了一种叫做“个人住房循环授信”的产品，具体做法是，客户以其所购住房作为最高额抵押，在不超过授信期限和可用额度的范围内，借款人可以向银行多次申请个人贷款，用于各类其他消费，比如汽车消费、装修、助学等。显然这是银行争取房贷客户的手法之一。此后，农业银行很快推出了房贷保障创新，由一次性支付房贷险改为按年支付，降低了购房人首次缴纳的税费总额。

　　银行一方面加大了对贷款人的资格审查，另一方面是推出住房贷款新产品来争取房贷客户，面对各地房价的涨幅减缓，房价下跌，极可能直接影响到银行信贷资金的回笼，更可能造成大面积的不良资产，影响到整个金融系统的良性运行。那么，面临这种巨大挑战的银行现在又在干什么呢？他们又如何应对这种挑战呢？

　　中国工商银行信贷管理部总经理魏国雄最近几个月他一直忙于分析各种信息和调查研究资料，将宏观调控影响到的行业进行风险评估。并下发给分行做贷款指导。行业风险防范的重点就是房地产业。如果给房地产开发公司贷款条件将非常严格。

　　“你四证齐全啊，资本金要到位啊，然后还要看这个项目本身，设计、地段是不是有市场是不是适销对路，价格是否合适。同时还要跟个人的下一步的按揭要衔接好，他要去买，要有人去买，买了以后按揭要跟上，所以我们整个把它做成配套，项目配套，这样就保证风险就得到有效的控制。” 魏国雄说。

　　上半年对房地产行业的宏观调控政策效应非常的明显，就北京而言，北京地区房地产整个投资贷款都在下降，北京地区整个贷款2004年少贷了645个亿，今年上半年比年初多增加800多亿，比去年同期少贷260多亿。很多银行减缓对房地产公司的放贷。魏国雄说，虽然对房地产开发企业贷款要求严了，但是他们并没有对以前的贷款加紧催收。而是区别对待。

　　魏国雄说：“地区有泡沫不一定每一个项目都有泡沫，所以这个我们要把它们区分开来，就是说，有些地区相对来说房价比较高，可能会有些潜在的一些风险，那么这里面从总体上可能是有，但对于个案来说，不一定都有泡沫，不一定都有风险。只要项目本身是合法的，是有效的你资本金是到位的，你的产品也就是说，你的项目，你的房地产，你的产品适销对路，那么我觉得就应该没问题，我们还会继续支持。”

　　国务院发展研究中心金融所副所长巴曙松认为，房地产是一个国民经济关联性非常强的行业，在宏观经济进行紧缩的时候对房地产的紧缩能产生非常强的传递效应。对银行来说如何辨别买房是投资还是自己居住是一个需要面对的现状，但是真正的挑战在与利率市场化下如何给贷款进行定价。

　　巴曙松说：“同一个房地产公司的不同的项目。同一个项目在不同的开发阶段它们面临的风险都不一样，它们违约概率都不一样，所以银行能不能很好的把握这个领域的风险，识别这个风险并对他们进行风险定价，浮动定价，这个是取决于房地产开发贷款发展下一步的方向。因为你风险高的，就是在银行承受的范围之内的话，它如果还是能够识别，能够体现在利率的浮动到一个比较高的利率的话，它还是有很大的商业空间的。而不能简单的沿用对所有的房地产公司，对所有的项目都是一样的利率，这本身对银行定价能力缺乏风险的表现，所以在开发贷款上考验银行的最大的是它根据不同的房地产项目不同的房地产公司的差异化利率定价能力” 。

　　主持人:也有一些朋友问我,既然房地产市场的宏观调控作用已经显现出来了, 房地产市场的炒房现象也得到了抑制, 下半年国家对房地产市场的调控政策会不会放松呢? 什么时候买房比较合适呢? 在日前举行的2005中国银行家论坛上,央行行长周小川回答了这个问题。

　　就在7月23号举行的2005中国银行家论坛上,中国人民银行行长周小川出席了这次论坛, 并发表了演讲, 演讲结束后, 周小川行长回答了《中国财经报道》记者关于下半年房地产市场调控政策的提问。

　　记者白亮争：“央行目前对于房地产市场的调控，有没有具体的一个政策目标，如果有的话，希望达到一个什么样的政策目标？”

　　中国人民银行行长周小川：“中央银行总的目标应该说，大的政策目标，首先我们说房地产行业作为国民经济重要的支柱产业，希望有一个平稳的、持续的发展，而这个发展对国民经济也是很重要的。所以我们发展了很多金融产品，比如这些年的住房抵押贷款，还有侧重利率方面的政策，都是在不断的完善，希望它能够稳健、持续健康的发展。另外一个方面，要防止可能出现的房地产价格的泡沫，中间出现泡沫现象，当然我们不好说有还是没有，但是有些地方的价格如果变化过于急剧的话，我觉得还是应该适当加以调节，使得它能够比较平稳。”

　　周小川说，在对房地产行业进行适当调节的过程中，也是需要多种政策的相互配合，其中有一部分政策是跟货币政策有关系。比如说房地产贷款方面有关的政策，包括规则、利率等等，但是还需要其他部委的政策相互配合。这些都需要在国务院统一部署和协调下进行。

　　另外，建设部副部长刘志峰近日在通报近期房地产市场情况时透露，近期，将着重于已有调控措施的落实，而不会再出台更为严厉的调控政策。但是建设部将在8月份对40个重点城市“住房计划”公示情况进行检查。并通过加强规划和土地引导，着力增加中低价位、中小户型普通商品住房和经济适用房供应。建设部还要求各地尽快公布今明两年普通商品住房和经济适用房建设规模、项目布局和进度安排。

　　有专家认为，没有出现房地产过热的城市的房地产信贷应该是放松的。

　　银行家杂志主编王松奇：“从我们得到的信号来看，中央一直在强调宏观调控不能放松，防止我们取得的成果再毁于一旦，要继续坚持宏观调控，给出的信号就是对上海等城市出现房地产过热的城市它的银根地根要继续采取紧缩的姿态。实际上，全国没有出现房地产过热的城市的房地产信贷应该是放松的。”

　　也有业内人士建言，不要轻易对银行贷款开闸放水。

　　北京银监局局长赖小民：“我觉得还是坚持现在的宏观调控，不要轻易的在银行贷款开闸门或者放水呀，这种政策不符合现在的实际，特别是整个，因为我们国家的宏观调控虽然是取得了重大的阶段性进展，但是我总觉得宏观调控的基础太脆弱，就不扎实，而且稍微有些风吹草动，很容易反弹，对经济发展带来一些问题。”

　　专家表示，目前消费者正处于观望时期，这并不是房地产市场发展的正常时期。大家都在持币待购，都在想象会不会还有下一个动作，这种持币待购是暂时的，该买房的还是要买，而不是说房地产市场需求真的萎缩了。所以这时候可以说是银行控制风险的关键时期，贷款不能放松。

　　《中国财经报道》“浪费警示”：其实包装是我们生活中被大家忽视的一个非常严重的浪费现象，包装盒再精美，拆开就扔了，变成垃圾了，全国城市固体垃圾中，30%都是包装物，以衬衫为例，全国每年平均生产衬衫12亿件，包装盒用纸量就多达24万吨，这相当于砍掉了168万棵碗口粗的树。也就是说大约每包装100件衬衫就要砍掉1棵树。其实仔细一想，咱们消费的原本是产品本身，包装不过是个摆设，所以从今儿起，我们要对过度包装说不。节约先从不浪费开始。

　　主编：任速雁

　　记者：白亮争