近期，银行间资金拆借市场流动性紧缺，隔夜拆借利率急剧攀升，货币市场闹“钱荒”的消息成为市场关注的焦点。受银行流动性紧缩影响， 近期银行资金紧张，放贷额度有所收紧。长沙各大银行的首套放贷利率基本上都执行的基准利率，二套房上浮10%也是主流行情，鲜有利率优惠情况。
在各大商业银行纷纷收紧贷款的大环境下，不少市民由于买房时碰到资金缺口便转向了民间借贷，殊不知民间借贷的高风险。那么，如何规避因银行资金紧缺而产生的拨款难风险，如果转向民间借贷，又该如何提前做好风险预测？
借贷难 购房需谨慎
在银根紧缩的大环境下，如何成功申请购房贷款成为眼下很多购房者必须重视的问题。不少以前能贷款的人，现在不符合贷款条件了；不少以前能获得优惠利率的人，现在只能按基准利率甚至上浮利率贷款。因此，在看中房屋签署相关购房协议前，了解贷款政策、确认贷款细节是购房者必不可少的一门功课。
首先，购房者应当向征信管理部门查询本人的信用报告，确认能否贷款。该条件是个人购房贷款的基础，如果一个人有过不良的信用记录，如逾期不归还信用卡欠款等，且不良记录超过银行相关规定的话，不管其他条件如何，都无法获得贷款。
其次，购房者应当确定在现今的贷款政策下，究竟能够贷几成、获得什么利率。最近 一段时间，银行个人住房贷款政策变动较多，各家银行对于贷款条件的认定也不尽相同。比如怎么算贷款次数，如果有过两次以上贷款，但已全部还清算几套房贷款 等。以二套房贷款政策来看，其要求已提高到首付六成，贷款利率比基准利率上浮1.1倍，比去年年底时严格了很多。因此，购房者应当充分考虑自己的实际情况，安排好手中的资金，以应对贷款要求。
最后，购房者应当在确定贷款条件的同时，问清楚银行何时能放款。这个问题以前并不突出，但现在已成为房地产买卖中一个新的纠纷点。如果购房者的贷款已经获得银行批准，但是银行没有放款额度，导致卖方 在短期内无法收到房价款，这样三方就会产生矛盾。以前银行往往在产权变更后的5至7天内放款给卖方，但是现在卖方可能会延后一到两个月才能收到房款。因 此，房地产买卖双方应当在交易过程中对银行的放款时间有个合理预期，以免给双方带来不必要的纠纷与损失。
业内人士建议，购房者在申请贷款时可以选择一家大型房产中介公司进行咨询，这类中介公司往往拥有3到5家甚至更多的合作银行，每个银行的贷款政策都不尽相同，购房者可以视实际情况获得有效建议。
民间借贷风险高 谨防“阴阳合同”
限购令、二套房首付及利率的提升、银根紧缩等因素让贷款门槛不断变高，这对一些想购买多套房的市民来说，从银行找钱变得难上加难。“我们家有两套房，其中一套是学区房，面积很小几乎不能住人，我们早就计划换套大点的房子改善生活了，但碰到了限购令，从银行贷款拿不到了，手头钱又不够，所以想通过民间借贷贷点钱。”长沙一市民表示。
但有专家表示，民间借贷合同中往往存在一些不公平的条款，市民在借款时要注意规避。比如有的民间借贷机构存在“阴阳”合同，合同上写着出借10万元，借款人到期也得还10万元，但实际上出借的却只有8万元。“这又叫提前扣息，是法律所明确禁止的。”
还有的民间借贷机构变相提高借贷费用，比如有的民间借贷表面上借贷利率不高于银行的 4倍，但借贷公司会再收一些手续费、顾问费，实际上远超了4倍借贷利率。
同时，业内提醒，民间借贷一般期限较短，并且资金不是特别稳定，特别是到期后还不上款，付出的代价往往比较大。“如果借款人和出借人经过协商，出借人同意延期还款，那么可以再签一个延期合同。但是，延期后利率会变高，借款人可能还会承担一部分违约金。如果协商不成功，出借人就会向法院提起诉讼，这样一来，借款人付出的成本就更高了，不仅有违约金，还要承担诉讼费用。”
此外，如果借款人在借款时选择的是一些不合法的地下借贷组织，那么到期还不上款就可能面临被恐吓、威胁等非法的催款手段。
专家提醒，市民如果能通过动产质押和担保从银行借到款，就尽量从银行借款。实在从银行拿不到贷款求助民间借贷，则要尽量选择正规合法的民间借贷机构。借款人在与出借人签订合同时，一定要看清条款，必要时可以找专业律师陪同，利率控制在银行利率的固定倍数以内，实际到手多少钱就签多少钱的合同，否则，“阴阳合同”最后到法院时取证会非常困难。借款人可以提出一些补充条款，增加自己的议价空间和话语权。一旦遇到非法的催债手段，借款人要立刻报警。
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